42天104家P2P爆雷！7万亿资产、上千万受害人卷入！法律何为？在线贷『42天104家P2P爆雷！7万亿资产、上千万受害人卷入！法律何为？』

42天104家P2P爆雷！7万亿资产、上千万受害人卷入！法律何为？

　　艾瑞巴蒂，晚上壕!

　　很高兴又将开启一周的周末休息模式，今晚我们要说的是关于钱的话题。话说近来P2P平台接连爆雷，据网易号“各有态度”的报道：2018年6月1日至2018年7月12日的42天里，全国就总共有108家P2P平台爆雷，相当于每天曝雷2.6家。网贷圈是雷声滚滚，一天几小雷，几天一大雷，什么经侦雷，存管雷，挤兑雷，雷法不一样，但结果都差不多，或跑路，或拖延兑付。其中不乏广为人熟知的“投之间”“钱满仓””唐小僧”“联璧金融”“花木金融”“钱爸爸”“花果金融”“小诸葛金服”等等。下面就让我们先来看一二典型案例先：

　　投之家打出的专家顾问委员会 图源在线贷投之家微博

　　2018年7月13日，上线以来累计借贷金额近266亿元的投之家被曝债权逾期。至13日，投之家平台累计借贷金额为265.76亿元，待收余额为29.14亿元。消息发布以后，估计是为防跑路，抑或是保护CEO，运营团队主动报警，经侦介入，CEO黄诗樵已经被收押。7月14日，深圳市公安局南山分局通过微信发布公告称，对“深圳投之家金融信息服务有限公司(投之家)“涉嫌集资诈骗”立案侦查。官微透露其首席执行官黄诗樵目前已被收押。与此同时，网贷之家创始人徐红伟目前已被也被警方采取了强制措施，原因是徐红伟也曾是投之家的创始人之一，更曾担任过投之家董事长。(公开资料显示，投之家于2014年9月16日正式上线，上线98天成交量破亿，截止至2018年07月13日，平台累计用户数287万人，累计借贷金额近266亿元，借贷余额29亿元。逾期数据方面，投之家逾期金额2020754元，逾期笔数13笔。)

　　投之家CEO黄诗樵接受CCTV2采访图 图源投之家微博

　　2018年7月9日，网贷平台钱爸爸“停摆”。最新数据显示，截止2018年6月30日，该平台累积成交金额324.9亿元。为啥一个老牌P2P理财平台会突然间“黄”了?钱爸爸称，借款人散布恶意不正当信息，导致多米诺效应。300余亿体量的“大厦”突然宣布暂停运营确实让人始料不及。而其所采用的“杀熟”揽客+高返利的模式，也导致有员工跟投一千万!停摆现场直击显示，一上午约200人上门套债，有人情绪失控嚎啕大哭。

　　7月16日深圳市公安局福田分局发布“钱爸爸”平台处置工作最新进展

　　2018年7月9日，杭州互金平台投融家出事，累计交易量103亿元。投融家官网运营数据显示，截至2018年7月8日，投融家累计借贷金额超103亿元，累计借贷笔数1036876笔，借贷余额17.2亿元，累计借款人数19111人。这是继在上海“四大民间高返平台”钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融相继出险、全军覆没之后，多米诺骨牌效应蔓延到了杭州。短短10来天，曾经“名噪一时”的投融家、牛板金(累计交易规模390亿元)、人人爱家等P2P网贷平台相继沦陷。

　　据零壹财经不完全统计，7月份以来截至15日，至少有50家平台出问题，涉及待还本金至少在350亿元-400亿元。此外，据网贷之家不完全统计，6月停业及问题平台数量为80家，其中停业转型平台17家，问题平台63家。69.9万投资者（不考虑去重情况）受网贷影响，占总投资人数的比例约为3.9%，涉及贷款余额约为417.5亿元，占2018年6月底行业贷款余额的比例约为3.2%。不少专家预测，未来网贷平台退出、优胜劣汰的趋势还将持续。无论是P2P还是网络小额贷款行业，都存在大量的问题平台，直接受害者就是用户。细数这些年的问题网贷平台，发现套路满满，无论是投资者还是借贷者都免不了被坑，受此影响的投资者接下来将更是哀号一片。

　　无独有偶早在2016年的夏天也出现过一波P2P暴雷的哀嚎之状，据网金中国的统计数据显示，从2014年1月到2016年6月30日，全国累计发生问题平台数量为2218家，其中数量排在前三名是山东(384家)、广东(364家)和上海(222家)。问题平台主要集中在珠三角、长三角地区。另据数据统计，在2014年1月到2016年6月30日期间已被法院判决的P2P网贷案件至少有48起，其中，34起被以非法吸收公众存款罪定案，9起被以集资诈骗罪定案，1起被以合同诈骗罪定案，1起被以诈骗罪定案，2起案件同案出现集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪，1起案件同案出现集资诈骗罪和掩饰、隐瞒犯罪所得罪。定性为非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的案例占已判案例的94%。

　　1.浙江“银坊金融”案：P2P业界最重判罚的案件

　　2013年10月，蔡某等人注册成立浙江银坊投资管理有限公司，11月7日，以银坊公司名义在网上开设“银坊金融”P2P网贷平台。蔡某虚设投资项目，以高息为诱饵，并虚构担保，向公众非法集资，之后将集资款用于归还债务、个人挥霍、支付本息和运营成本等。至案发时，蔡某以银坊公司名义共向1900余人非法集资2亿余元，造成1201名被害人实际损失8880万多元。2016年4月，蔡某被认定为集资诈骗罪，判处无期徒刑。作为目前为止P2P领域最重的判罚，该案一时之间引起业内外人士的高度关注。

　　2.深圳“在线贷”案：非法集资7亿元的案件

　　从2012年3月份开始，鼎丰在线公司法人代表、董事长何某在未取得金融许可及基金、股权交易资质的前提下，推销P2P金融理财产品“在线贷”等，承诺保本付息，并许私人借钱的联系方式以投资人年化收益率14%至24%不等的高额利息回报，非法集资7亿多元，其中吸收公众原始本金为1 .09亿元人民币(现无法收回返还实际投资人)，涉及全国各地投资人计为2000余人。2016年4月，包括董事长何某在内的4名主要犯罪嫌疑人已被逮捕。

　　3.北京“e租宝”案：涉及投资者高达90多万人

　　“e租宝”是“钰诚系”下属的金易融(北京)网络科技有限公司运营的网络平台。从2014年7月“e租宝”上线至2015年12月被查封期间，“钰诚系”相关犯罪嫌疑人以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，非法吸收公众资金，累计交易发生额达700多亿元，实际吸收资金500余亿元，涉及投资人90余万名，遍布全国31个省市区，其中约有15亿元被实际控制人丁某用于赠予妻子、情人、员工及个人挥霍。2016年1月，21名涉案人员被逮捕。

　　自从1979年孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯最初提出P2P概念，并将小额信贷和互联网技术相连接以来，P2P网络借贷逐步进入了人们的视野，并于2007年正式进入我国。2013年以来，P2P网络借贷出现井喷式发展，在一年之内由最初的几十家增长到几千家，从而不仅实现了数量上的增长，借贷种类和方式也得到扩张。应当看到，P2P网贷有助于一般人群、小微企业获得所需的融资，弥补银行借贷的空白，帮助传统借贷中难以获得融资的企业和个人得到资金支持。我国已经形成了有别于国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题，其中最主要的是P2P利用投资理财为幌子，参与非法集资。据统计，2014年，P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍，2015年上半年仍然有较大幅度的增长，到了2018年的此时此刻更有燎原之势待灭火。

　　作为与互联网技术结合紧密的P2P网络借贷平台，多数交易步骤通过互联网完成，但如果戳破其神秘的互联网面纱，我们终将发现P2P大部分是做互联网出身的，多数不了解金融的本质，抑或说互联网是一个非常有效营销推广的工具，但它不能改写金融的规律。用互联网的概念去炒作信贷，制造金融泡沫，导致一些欺诈的事件出现。识别和刨开真正在经济中创造价值的金融活动，余下的利用互联网进行炒作的活动P2P平台，其实所谓的P2P多半只是一个中介机构，它本身不沉淀任何资金，只是撮合借款人和投资人交易。就像一个村里的媒婆，一对一给村民的傻儿子们介绍对象，能不能成还得看双方缘分，这就是信息中介，媒婆只能做介绍人，而不能为促成婚姻(交易)出面当担保人，否则就是做了违规的信用中介。而大量的P2P平台，为了活下去，实质性违规操作，进而走向庞氏之路。于是接下来的跑路、失联、被查、爆雷……便不断上演过去着P2P圈人心惶惶，恐慌情绪不断蔓延，更甚出不少荒诞之事。P2P平台的普通员工也和投资人一样成为受害者，日子有些凄惨。

　　基于P2P网络借贷平台的互联网技术基因，且多数交易步骤通过互联网技术，导致其暴雷后的审判实践中却多存争议。早在2016年8月24日，中国银监会、工信部、公安部与网信息办四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。此《暂行办法》的正式发布说是结束了自银监会于2015年征信黑了哪里还能借年12月28日发布了《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》公开征求意见以来8个月的大讨论和期盼;结束了网络借贷没有行政监管的野蛮生长的时代;说是标志着网络借贷网贷秒下款的app有哪些将进入了一个依法创新、公平竞争的有序健康发展的时代，开创了从保护投资者的权益角度进行行为监管与多元化监管(监管主体多元化，监管层次多元化，监微信除了微粒贷还有什么可以借钱管理念多元化、监管方式多元化)，结合如今的P2P民间借贷的行情来看在线贷，该《暂行办法》监管的力度和效果是不是得先打个大大的问号呢?