网贷到底有哪些？一文看懂常见类型 这些坑千万别踩！

　　最近好多粉丝私信问我：老张啊，现在网上贷款五花八门的，到底怎么选才靠谱？别急，今天咱们就来掰扯清楚！从日常消费到应急周转，我把市面上主流的网贷类型都扒了个遍，还整理了8条避坑指南。看完这篇，包你既能找到合适的产品，又能避开那些吃人不吐骨头的套路！

　　先说重点啊，现在主流的网贷大致能分成这五大类：消费分期类：像某呗、某条这些，买手机、家电时自动跳出来的分期选项信用卡代偿：专门帮你还信用卡账单的，比如某卡贷、某乐还现金贷：直接给现金的，常见的有某360、某粒贷大额信贷：额度5万起步的，某商贷、某银快贷就属于这类P2P网贷：现在监管严了，但还有些正规平台在运营

　　前两天有个粉丝跟我吐槽，说分期买手机看着日息才0.03%，结果实际年化利率一算吓死人！这里教大家个诀窍：把月费率乘以22，差不多就是真实年利率。比如宣传说月费率1%，那实际年利率可能在22%左右。

　　这类贷款放款快是真快，半小时到账不稀奇。但利息高得离谱啊！某平台借1万，每天利息5块，看着不多？换算成年化就是18%！更坑的是有些平台收砍头息，借1万先扣2千手续费，这种直接打12378举报准没错。

　　先看放款机构：银行系＞持牌消金＞互联网平台算清实际成本：别只看日息，一定用IRR公式算年化利率查清附加费用：管理费、服务费、保险费都要计入成本

　　举个栗子，某平台宣传"万五"日息，换算成年利率就是0.05%×36518.25%。如果加上每月0.5%的服务费，实际成本直接飙升到24%！警惕"零利率"陷阱：羊毛出在羊身上，多半会收高额手续费验证平台资质：在全国企业信用信息公示系统查运营方背景小心自动续期：有些平台默认开通，利息滚雪球吓死人保留借款凭证：合同、还款记录至少保存5年

　　上个月有个粉丝中招了，某平台声称"首次借款免息"，结果放款时偷偷加了598元会员费。这种情况直接找平台客服，强硬点要求退费，多半能要回来。

　　如果最近查询记录太多，可以试试这些路子：某团的生活费（查征信但通过率高）某付宝的备用金（部分用户有入口）本地城商行的线上贷（比如某商银行）

　　看到"学生贷""校园分期"撒腿就跑！国家明令禁止向学生放贷。真有急需，建议找正规银行的助学贷款，利息比市面产品低一半不止。

　　最近监管越来越严，遇到这些情况直接拉黑：

　　年化利率超过36%的要求提前支付费用的合同约定服务费超过本金30%的

　　有个真实案例，某平台用"风险评估费"名义收取贷款金额的15%，被法院判决全额退还。所以遇到乱收费别怂，保留证据刚到底！

　　说到底，网贷就是个工具，用好了能解燃眉之急，用不好就是深渊。关键要记住三点：算清实际成本、看清合同条款、量力而行别以贷养贷。如果这篇帮到了你，记得转发给身边的朋友，让更多人避开网贷的那些坑！

　　大家还有什么踩坑经历或者疑问，欢迎在评论区唠唠。下期咱们聊聊《网贷逾期了怎么办？》，教你如何合法合规应对催收，记得关注防走丢！