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流量“入口”：互联网平台齐聚借贷业务

“申请信用贷款，请登录携程APP。现在您可以获得一张临时免息券。”近日，中国证券报记者接到推广互联网平台借贷的电话。这与以现有银行的名义进行销售不同。调查发现，高流量互联网平台“持续”针对借贷业务的案例不断增多。 “交通的终结是借贷”的笑话已经加速成为现实的描述。

从经营各类业务的互联网巨头，到垂直领域的互联网平台，各个借贷入口逐渐开放，包括普通百姓手机上的电商、短视频、音乐APP、外卖、旅行、美颜相机APP。许多互联网平台都涌向这个市场，因为这是一个广阔的市场。与银行相比，网络借贷的门槛较低。特别是对于长尾客户来说，融资的可获得性很高，贷款潜力巨大。

借贷业务的转换、助贷或联合借贷正在成为很多互联网流量平台的标配功能。但各平台“拼命借钱花”的背后，存在诸多灰色地带，信息泄露、多边借贷、共享债务等问题突出，也存在债务激增等风险。合作金融机构资产压力。

我会尽力借钱给你

“我偶然在微信朋友圈看到了京东的金条贷广告，出于好奇，我点了进去测试了一下限额，之后偶尔接到京东金融的电话询问。 “请增加限额，以便我可以取款，”他说。北京上班族陈先生告诉记者，“我感觉自己被困在算法里了。 “从那时起，我就被各种在线借贷平台的广告排挤了，”他说。 “‘贷款炸弹’最终从银行蔓延到了互联网，”该记者在社交媒体上说道，并补充道，“很多消费者都有这种感觉

。”

高流量互联网平台涉足金融尤其是信贷业务，近年来规模不断扩大。近日，热门网络小说平台七猫小说推出借阅门户。飞猪、闲鱼等多家互联网平台也加入了借贷窗口。记者发现，常用的App中，微博、抖音、爱奇艺、美团外卖、饿了么、美图秀秀、去哪儿旅游、知行火车票等也都设有显着的借钱入口。

“点外卖时，‘我的’界面出现了一个红色小气泡，类似于未读消息通知，我无奈点击了它，它提示我申请贷款。” “现在这些平台借钱真是想尽了办法。”经常做外卖的杨先生感叹道。记者发现，不少平台在鼓励用户开启贷款额度时，往往会在显着位置展示激活按钮。

一些平台有借贷门户，但不直接提供借贷服务。相反，我们通过第三方金融机构向用户提供贷款服务和资金。 “这类平台本质上是一个中介，吸引流量。”一位业内人士表示，“他们通过向金融机构提供获客服务来赚取经纪费。”

“近期，出现了一些平台上线下线的情况，大部分纯粹是为了给借贷平台引流。这些入口通常会有一些广告或者借贷软件的下载页面，而它们却没有。关注申请贷款的人。人们不会审查它，它只是看起来像广告。单击显示页面将带您进入App Store。这种转换不需要任何金融牌照或资质。”一位互联网借贷平台高级官员告诉记者

现在什么平台好借钱。

一些此前进入市场的互联网平台设立小额贷款专业公司，经营小额贷款业务，与银行、消费金融公司、信托机构等其他持牌金融机构联合提供贷款急借钱。业内人士表示，有流量的平台开辟的贷款业务路线通常从转产、助贷到通过牌照自营，提供自营贷款、助贷、转产为一体的多种信贷服务。

平台为何聚集借钱

为什么各种互联网平台联合起来推出信贷服务，以“我现在可以借钱给你吗？”的形式“申请贷款”对于互联网平台来说，流量可以通过金融营销变现，是增加收入的新途径之一。此外，对于金融机构来说，可以提高用户忠诚度，实现更高的用户留存，并通过平台流量获客。弥补了自身流量和获客渠道的短板，双方都获得了成功。

“各大互联网平台都有流量和消费场景，接入借贷入口主要是为了满足非银行直接覆盖人群的借贷需求。”一位与多家主要互联网平台合作的信托高级官员告诉记者：部分互联网信贷客户群还拥有银行信贷账户。由于缺乏信用记录，很难直接从银行获得信用贷款，因此出现了网上贷款的需求。

互联网借贷是机构自身获客的捷径，有利于资产和客户规模的快速扩张。特别是，一位金融行业高级官员表示，“特别是一些获客能力较弱的中小金融机构正在逐步向强势平台公司转型，因此金融机构缺乏议价能力。”我们依靠这个渠道来推动我们的业务向前发展。各大平台的流量成本较三四年前增长了两三倍，机构获客质量也出现一定瓶颈。”

某中型网贷平台负责人也向记者如此表示。 “一些中小持牌金融机构缺乏获客、拓展业务的渠道，也需要与互联网平台合作。现在，在与合作机构谈判时，资本成本通常控制在5%以下（每年）。但在消费者方面，则采用年利率加上平台运营成本和担保费。通常情况下，该比例超过10%。”

据记者调查，互联网平台开展信贷服务的利率区间和客户群体也因个人资质不同而存在差异。主流平台的利率在7%至24%之间，领先机构的利率中位数较低。这类现金消费贷款产品的年利率有两个门槛：24%和36%。低于24%是合法合规限度，受法律保护。 24%-36%是自愿协商的，超过36%就可以定义为民间借贷，而一些后来者平台的利率无限接近36%的门槛。

虽然越来越多的互联网平台想涉足借贷业务，但流量变现的真正效果尚未得到市场检验。这种趋势能持续多久，取决于各个平台的运营能力、监管趋势以及市场环境的变化。

“一些互联网平台、借贷平台已经建立，但流量转化效果很低。这类垂直领域平台流量很高，但流量转化效果很低。就网络信贷而言，流量客户的重叠度很低。上述网贷平台相关负责人表示，消费金融市场日益饱和，竞争和创新加剧，流量变现的可持续性可能需要受到质疑

。

不存在过度债务风险金融网贷平台

互联网平台纷纷瞄准借贷业务，风险悄然滋生。

“显然，一些客户是长期借款人，无法正常偿还债务，因此我们将向这些客户发放新贷款，以偿还现有客户。”业内人士表示，长期借款和联合债务有所增加。贷款人的资产质量出现了某些问题。

“对于金融机构来说，风险点主要来源于互联网平台的合规问题。前端客户获取发生在平台上，如果平台出现问题，我们会联系客户。 “此后，客户投诉将会增多，我们的声誉也会受到损害，”华南一家金融机构的代表表示。

多位业内人士表示，近两年来，低迷客户群体的收入和还款压力加大，给金融机构在业务拓展、资产质量管理、消费者保护、诉讼等方面带来巨大压力。减少。与此同时，部分金融机构拖欠率指标大幅上升，随之而来的是不良资产核销压力和产生信用减值损失，吞噬了部分利润空间。

同时，网络借贷因征信、贷款利率高、暴力催收、信息泄露等问题，成为相关投诉平台重灾区。例如，如果你有钱可以花，你现在应该借钱吗？当用户开设信用额度时，他们通常会看到单击一下即可同意承诺的选项，但实际上，它包含多个承诺，其中包括信用额度。互联网平台的应用需要用户的“套餐同意”。《個人資訊使用授權書》 《個人資訊對外提供授權書》 《敏感個人資訊授權書》 和其他8 个协议。当面对复杂的合同条款时，许多消费者会闭上眼睛并勾选复选框。

又如，一些平台以“贷款超市”的形式连接多种贷款产品，而部分产品的经营者甚至没有金融牌照或贷款资质。除了增加个人信息泄露的风险外，借贷平台的重叠还会增加借款人的成本。

“金融机构与互联网平台的合作涉及客户群体、场景、资金、风险等隔离，需要更加注重渗透和持续监管。”发展研究院任涛表示，金融机构从事此类业务时，必须建立自己的风控模型和方法，避免风险评估和管理“空心化”，并本着适度放权的原则谨慎选择合作平台。我说我必须这么做。避免过度依赖单一平台。

今年7月，中国互联网金融协会发布第《關於規範金融機構委託第三方網際網路平臺開展貸款網路行銷活動的倡議》号文，要求金融机构和第三方互联网平台规范贷款网络营销活动，落实客户适当性管理相关要求。

招商联合会高级研究员董希淼建议，金融消费者应将债务水平控制在合理范围内。尤其是根据自己的需要申请信用贷款，量力而行，切忌盲目借贷。放贷的金融机构和互联网平台要采取措施，有效防范因过度下沉、过度信贷而引发的“不贷”、“超贷”等问题。集体债务风险的概率。

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